金利とは

ふつうの金利と実質年率

さまざまな経費

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保証料は、だいたい元本の5％（年率）くらいです。
100万円借りたら5万円なので、かなりの金額です。

さらに、借金をする際には事務手数料がかかることがあります。
現在、アコムやモビットなど大手の消費者金融の大半は、事務手数料が無料です。
しかし、業者によっては、事務手数料を徴収する場合もあります。

印紙代も

金利より高い実質金利

たとえば、金利13％のキャッシングでも、保証料が5％かかれば、それだけで実質年率は18％です。

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融資に必要な経費を含まない金利は「表面金利」と呼ばれますが、実際に返済する総額を把握するためには、表面金利ではなく、実質年率を基準に考えることが大切です。

法律で「実質年率」が義務付け

実質年率20％超は違法

また、実質年率で計算された利息以上の返済を迫る会社も、違法です。
ヤミ金融などは、低い年利で安心させておいて、後から多額の手数料を取る手口を使っている場合もあるので、注意しましょう。

実質年率は途中の返済を考慮

キャッシングなどの借金では、利息を上回る金額を返済していけば、元本が次第に減っていき、利息も少なくなっていくはずです。
実質年率の場合、こうした返済による元本の減少を加味して、利息を計算します。

これに対して、最初の借入額をもとにした金利を「アドオン金利」といいます。
アドオン金利は、途中の返済による元本の減少が加味されないので、利息の負担が重くなります。

アドオン金利と実質年率に基づく利息の計算方式の違いは、次の通りです。

＜アドオン金利＞
利息＝元金×金利×借入期間

＜実質年率＞
利息＝借入残高×金利×借入期間

実際に支払う利息は？

消費者金融では、利息の計算方法は、借りた日数だけ利息がかかる「日割計算」が一般的です。
消費者金融から50万円を実質年率18%で借りた場合、利息はいくらでしょうか？
1か月（30日）あたりの利息は次の計算で算定することができます。

仮に1か月後に7,397円だけ返済した場合、元金はまったく減らないことになります。
毎月7,397円だけ返済し続けていたとしても、これでは利息だけを払っていることになり、借金はいつまでたっても返せません。

利息負担を減らしていくためには、毎月7,397円を超える金額を返す必要があることが分かります。